利率大降后，总有人问，能否转贷？

大家好，情人节快乐。

开工以来，利率降之低点，一大批此前5%利率的“旧买房人”没法忍。有能力者，提前还贷；暂无太多现金流者，则提问能否转换贷。

来感受一下，这一些一读就仿佛可以跳跃出来的评论：

转贷真能省钱吗？暗藏啥风险？这样的疑问不绝于耳。（这里只谈JYD）

年前，刚好房叔的二哥功夫君找一位专业人士——一位拥有10多年银行系统工作经验的实操人士墩哥，详详细细了解了一番，来科普JYD的利与弊。

二哥功夫君梳理了相关关键内容，与大家关心的高频问题。

为便于阅读，下文将以墩哥第一人称输出。

转JYD真能省钱吗？

每个人转贷能节省的利息不同，既要看原房贷放款时的利率是多少，也要看剩余贷款金额有多少。如果是5%点多或6%以上的利率，转贷还是能节省不少利息。

反之，如果是4.5%以下，省息空间不大，加上做转贷需要支付各种费用，未必划算，所以要具体情况具体分析，不能一概而论。

哪些人适合转JYD？

一、房贷利率比较高的。

二、本身做生意，有营业执照的。

三、工薪阶层不是不能做，但有风险，要仔细评估。

不过以下这两类人群完全不适合做转贷，我重点说一说：

第一类：准备近一两年卖楼，或者准备提前还款不再按揭的人。

转贷会产生一定成本，要看金融公司的收费情况以及自身省息的幅度，每个人的回本时间也不同。如果即将卖房，就暂缓一下。而准备提前还款的人，也不需要做，手上有资金拿去做理财也是不错的。

第二类：执行力不强，嫌麻烦的人。我们接触过很多客户，他们会对转贷省息感兴趣，但一到执行阶段就没下文了，倒不是嫌贵，也不是不想做，就是嫌麻烦，本来上班就比较忙，拖一拖就不想动了。嫌麻烦的客户建议不要折腾，办理转贷的手续比一笔房贷的要多，如果配合度不高会拖长时间进度。

转JYD要支付什么费用呢？

一般来说，办理转贷要支付三部分的费用。

首先，是营业执照，挂靠地址，有些金融公司会收定金，这是第一笔，一般来说3000元以内还算合理。

其次，是过桥费用，一般不超过一个月2分，而每笔过桥会产生1000-2000元杂费。

再者，就是过桥公司的手续费，按照贷款金额来计算2%以内算合理，但每个人的资质不同会产生差异，有些人资质较差，费用可能会升高。

转JYD暗藏哪些风险？

风险的确有，但整体可控。

首先，执照、印章和税务密码这些办完要妥善保管，不要被人拿去做非法的事情，比如虚开发票之类的。

其次，大家比较担心的就是抽贷问题。

先来理解一下什么叫抽贷？

比方说，一笔贷款期限5年，是5年期间要求你提前还款还是到期后拒绝给你续贷叫抽贷呢？如果是前者，除非有明显、恶意的骗贷情况，银行不得不要求你提前归还贷款，一般不会出现。

至于后者，一般来说只要不出现逾期，未涉及房产诉讼，没有大幅增加自己的负债，银行都会同意续贷。毕竟，银行也要发展业务，优质客户不会随便拒贷。

至于利率，到期后续贷的利率就要看彼时银行的政策，是存在调整的可能。

如何规避转贷套路？

其实不单是转JYD，任何金融产品都会有套路，尤其是你对接的金融公司如果不靠谱，就很容易被套路。

跟大家主要介绍一下两方面的套路：产品和收费。

在产品方面，常见的套路是“虚假承诺客户所有诉求”，尤其是在客户本身有资质瑕疵的情况下还随意承诺。

比如在还款期限方面，一般来说期限越短，利率越低，有些金融公司为了吸客，会先报最低利率的方案，但这个还款期限可能是很短的，比如3年或者1年，除了造成频繁续贷和过桥外，它对应的还款方式一般都是先息后本（中间一直还利息，没有还本金），对于做生意的人还比较合适，但对于普通人来说就没啥必要了。

所以，转贷之前一定要问清楚产品对应的利息、期限以及还款方式等问题，心水一定要清。

在收费方面，有些公司报价非常低，低到只有1%甚至更低，先把你吸引过去面谈，然后再随着你的意愿加强增加其他费用。

可能口头上不会跟你讲太多，签一份居间合同，里面就会出现各种名堂的费用，有的甚至不是一次性收取，而是按照贷款的期数收。

比如说，贷后管理费1000元/月，听起来不太多，但实际上5年就要给6万块。有些金融公司从业人员鱼龙混杂，良莠不齐，所以在选择金融公司上，一定要谨慎小心。

接着墩哥的话，功夫君再补充一个套路，就是身份的套路。

结合功夫君此前匿名了解的真实体验，虽然朋友圈有很多人推广转贷，但当你咨询，会发现对方相对警惕，在没有看到房产证信息前，是不会轻易透露具体操作流程和收费方式。

| 示意图（设计制作：@功夫房产）

此前，一位自称是国有银行信贷经理的先生就约功夫君在禅城某分行面谈，可当功夫君抵达时才发现，对方的办公地点并非他所说的分行，而是在分行网点旁的写字楼开设办公地点，还自称是“某银行授权合作的按揭公司”。不仅如此，就连工作人员都佩戴该国有银行的工牌，实在令人迷惑。

事后，功夫君向该国有银行工作人员确认，对方提醒：“正规银行人员不会在网点以外的第三方公司接待客户，如果遇到类似情况，一定要警醒对方非银行从业人员。”

部分高频问题

①请问，我有营业执照，自己去找银行做转贷行吗？

答：当然可以，但过程会比较耗时耗力。

首先，准备各项资料就需要时间，有些环节自己会比较难搞。比如贷款批了以后去哪找过桥公司？贷款用途怎么做？最关键一点是，银行那么多，产品那么多，如何选择最适合自己？

靠谱的金融公司可以帮你挑选合适的银行，根据客户的情况制定合适的方案。

②请问，想要转贷一定要出了房本才能做吧？

答：是的，要出了房产证才能做，但可以提前准备营业执照，预防出证后银行政策调整。

③请问现在JYD最低利率是多少？最长能贷几年呢？

答：目前最低利息3.65%年化利率。一般是单笔贷款五年期限，可以用20年月供来计算，第五年最后一个月，还剩余贷款本金。

也有10年期贷款，但利息去到4.5%左右，还款方式只能用普通等额还款，月供较大。另外还有一种能做30年的月供还款法，但仅限于优质客户和楼盘，不具有普遍性。

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